Где хранится кредитная история

Кредитная история (КИ) представляет собой информацию о числящейся за гражданином задолженности по кредитам и займам, и его добросовестности по погашению обязательств по ним. Знание того, где хранится кредитная история, пригодится каждому современному человека. Нужно ли иметь хорошую кредитную историю?

Как получить кредитную историю бесплатно

Каждый гражданин имеет право запросить свою КИ раз в год совершенно бесплатно, для этого необходимо обратиться напрямую в БКИ, где и хранится досье. Понятно, что граждане чаще всего даже не предполагают, в каком именно бюро оно располагается, поэтому для начала необходимо получить эту информацию.

1. Узнаем, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Для начала нужно узнать код субъекта кредитной истории, который был присвоен вам при первом обращении за кредитом. Можно сказать, это ваш индивидуальный номер в системе КИ. За этим кодом вы можете обратиться в любой банк, с которым у вас были долговые отношения.

При наличии информации о коде можно узнать, в каком БКИ хранится ваше досье. Для этого необходимо обратиться в Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ). Сделать это можно Центрального Банка в разделе «Кредитные истории». Здесь вас попросят указать следующие данные:

• ФИО;
• серия, номер паспорта;
• дата выдачи паспорта;
• номер кода субъекта КИ;
• электронную почту, на которую придет ответ.

То есть, зная код КИ, можно получить сведения о БКИ, где ваше досье располагается, онлайн. После получения письма на электронную почту можно обращаться к бюро. Если вы имели дело с несколькими банками или МФО, то в отчете могут отражаться несколько наименований бюро. Чтобы получить полную кредитную историю, вам нужно будет обращаться в каждую структуру.

2. Запрос в Бюро Кредитных Историй

Узнать свою кредитную историю бесплатно не так просто. Хорошо, если само БКИ находится где-то рядом, тогда можно посетить его офис с паспортом и создать запрос на получение кредитной истории. Понятно, что территория России огромная, поэтому этот вариант доступен только тем, кто живет в городе расположения офиса бюро. Остальным гражданам предлагаются следующие источники получения информации:

• обратиться в бюро, отправив ему заказное письмо. Но для этого сначала нужно заполнить заявление на получение кредитного отчета (можно найти в интернете). Далее заполненное заявление заемщику необходимо заверить через нотариуса (заверяется подпись). Заверенное заявление направляется по почтовому адресу БКИ. Если запрос направляется второй, третий раз за год, то нужно заплатить комиссию и вложить в письмо квитанцию (реквизиты есть на сайте вашего БКИ);
• отправить запрос в БКИ телеграммой. В этом случае подпись заявителя заверит сотрудник почты. То есть вы обращаетесь в отделение телеграфной связи, просите сотрудника почты заверить вашу подпись и направляете на адрес БКИ телеграмму. В ней должны отражаться следующие сведения: ФИО, дата и место рождения заявителя, полные паспортные данные, адрес проживания, номер телефона;
• некоторые БКИ предоставляют информацию о КИ через своих партнеров, адреса которых можно найти на сайте бюро. Но партнеры предоставляют сведения не бесплатно.

Как узнать свою кредитную историю?

Ознакомиться со своей кредитной историей не так уж и просто. Она хранится в разрозненном виде в разных БКИ. Поэтому вас необходимо узнать, в каком именно кредитном бюро хранятся сведения о вас и подать в их запрос. Всего бюро 17, поэтому запутаться проще простого.
Выяснить место нахождения сведений о вас можно с помощью сайта Центробанка. Достаточно подать запрос в электронном виде. В нем просто укажите паспортные данные и код субъекта кредитной истории.
Можно сделать еще проще. Подайте заявку через банк или специальный сервис. Но это услуга платная. БКИ же дают сведения о КИ раз в год совершенно бесплатно.
Обращаясь к посредникам, будьте благоразумны. Отправлять код и данные паспорта незнакомым лицам достаточно опасно. Обратитесь к тем, кому доверяете, или действуйте самостоятельно.

Наиболее распространенные способы узнать свою КИ:

• Бесплатно — Обратиться в ближайший офис БКИ, либо подать прошение в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Список документов и пояснение на официальном сайте Центробанка.
• Обратиться в кредитное подразделение ближайшего банка — Сбербанк, ВТБ и т.д. Также можно просто зайти на сайт учреждения и выбрать данную услугу. Стоимость в пределах 500 рублей
• Воспользоваться платными онлайн сервисами. Например БКИ3 (стоимость 299 рублей)

Что представляет собой кредитная история с технической точки зрения?

Многие уверены, что в кредитной истории хранятся данные о заемщике, его активных и погашенных кредитах. В принципе, это почти правильное понимание. КИ нужна для оценки банком платежеспособности и исполнительности клиента, а также его долговой нагрузки на настоящий момент. Поэтому она содержит как личные данные заемщика, так и сведения обо всех когда-либо взятых кредитах, займах, использованных кредитных картах, включая те, что еще активны.

Помимо этого, документ включает данные о просрочках по кредитам (когда, сколько раз, на какое время). Здесь же отображаются прочие сведения о финансовом положении человеке – есть ли у него вклады (или были), долги по коммунальным услугам, штрафам и налогам.
И даже если вы погашали кредит 10 лет назад в последний раз – будьте уверены, вся информация надежно сохранена в БКИ (Бюро кредитных историй).

Как узнать, в каком БКИ хранится Ваша кредитная история?

Кредитные организации вправе заключать договора с любыми БКИ, поэтому знать точно, в каком из них хранится кредитная история заемщика, невозможно. Кроме того, она может быть размещена сразу в нескольких из них.

Любой человек может получить свою кредитную историю, сделав официальный запрос в ЦККИ.

Кроме того, такую информацию могут получать кредитные учреждения (с письменного согласия гражданина). В ЦККИ такие сведения предоставляются безвозмездно. За получение сведений о своей КИ в других организациях БКИ могут взимать отдельную плату.

Запрос на получение сведений о своей кредитной истории можно сделать одним из следующих способов:

• в банке  — для этого нужно лишь подтвердить свою личность паспортом и написать заявление установленной формы;
• в БКИ – такая информация предоставляется при личном визите заемщика, либо другим способом, позволяющим достоверно идентифицировать обратившегося за информацией лица;
• на сайте ЦККИ – официальная страница Для получения необходимых данных нужно знать код субъекта кредитной истории. Он выдается в любом отделении Сбербанка или  ином кредитном учреждении, в БКИ, либо его можно посмотреть в своем кредитном договоре;
• в ЦККИ — посредством направления на его юридический адрес телеграммы, заверенной сотрудником почтового отделения и содержащей все необходимые реквизиты субъекта кредитной истории (ФИО, данные паспорта, своей e-mail, на который будут высланы запрашиваемые сведения);
• в ЦККИ — посредством отправления письменного запроса через нотариуса, заверяющего подпись гражданина.

Где хранится кредитная история?

Для сбора и хранения кредитных историй граждан были разработаны специальные Бюро Кредитных Историй или просто БКИ. Бюро собирает информацию, заключая договора с кредитными организациями, и отвечает за сохранность данных и их предоставление по требованию банка или МФО. Причем БКИ оказывает услуги платно: за каждый факт предоставления банку кредитной истории гражданина берется плата.

В России работают почти два десятка БКИ, но только четыре организации можно назвать крупными, с ними и работают практически все банки и МФО:

• НБКИ или Национальное Бюро Кредитных Историй;
• ОКБ или Объединенное Кредитное Бюро;
• ЭКС или просто Эквифакс;
• Кредитное Бюро Русский Стандарт.

Кредитная история заемщика может храниться в любом из этих Бюро, поэтому при самостоятельном запросе своего досье еще необходимо выяснить, в какой именно структуре оно находится.

Обратите также внимание, что банки не сотрудничают со всеми бюро одновременно, потому как это слишком дорого — платить за запрос кредитного досье сразу четырем организациям. Так что, банки обычно сотрудничают с 2-3 БКИ, а некоторые и вовсе с одним. Из-за этого возможны ситуации, что банк просто не увидит вашего досье, так как оно находится в БКИ, с которым кредитная организация не сотрудничает.

Можно ли повлиять на свою историю?

Кредитную историю нельзя исправить с помощью друзей и связей. Но в сети интернет существует множество предложений о том, что обелить репутацию заемщика и исправит КИ. Честно говоря предлагаемые методы порой незаконны. Лучшим вариантом будет самому постараться исправить свою «оценку» – работать над созданием имиджа ответственного заемщика. Для это необходимо:

1. Можно обзавестись кредитной картой и пользоваться ей в меру некоторое время, не приближаясь к нижней границе лимита. В идеале – совершать покупки и возвращать деньги на счет в течение льготного периода.
2. Другим способом улучшить или начать формировать с нуля кредитную историю является небольшой заем в МФО или банке, погашенный в срок. Некоторые люди берут небольшой кредит, например годовую рассрочку на новый телефон и через месяц полностью его гасят. Формируя тем самым хорошую КИ.
3. Вклад, открытый в финансовой организации, где вы планируете брать заем, тоже сыграет на руку. Положительный кредитный рейтинг в конкретном банке значительно облегчает процесс получения ссуды.
4. И, конечно, стоит вовремя платить за коммуналку, погашать налоги и штрафы, чтобы сведения о долгах не попадали в КИ.

Какая организация собирает информацию о заемщиках?

Сбором и хранением сведений по займам занимаются бюро кредитных историй (БКИ). На сегодняшний день их в России 17. Эти организации относятся к коммерческим, с ними банки заключают соглашения, и после этого передают на хранение данные о своих заемщиках. Сведения о кредитах являются закрытой информацией, согласно Закону о защите персональных данных, поэтому в первую очередь БКИ должны обеспечить сохранность и защиту полученных сведений в соответствии с установленным законодательством порядком.

Кроме того, информацию из КИ можно удалить или аннулировать. Такая необходимость возникает, когда сведения, внесенные в нее, являются недостоверными, либо гражданин смог доказать, что кредит, полученный на его имя, был взят мошенниками. Аннулирование кредитной истории производится либо на основании решения суда, либо на основании заявления заемщика через банк, внесший в КИ неверные данные.

Отличия алкотестера и алкометра. Назначение и сфера применения прибора: на что он может среагировать? Виды и принцип действия. Читать подробнее

Один банк – одна история?

Несмотря на то, что кредитный договор заключается между конкретным банком и клиентом-заемщиком, кредитная история передается в БКИ и хранится в нем 15 лет с момента внесения последних изменений. То есть, если вы снова взяли заем, ее данные обновляются и хранятся дальше. Кроме того, разные банки работают с разными БКИ. Поэтому в одном бюро могут храниться сведения о вас, а в другом — нет. Банки при запросе сведения о клиенте рассылают запросы в крупнейшие бюро — обычно этого бывает достаточно.

Банки заинтересованы в изучении кредитной истории перед одобрением заявки на кредит. А что заемщик?

Заемщик должен быть заинтересован в проверке своей кредитной истории. Ведь это – важный документ, от которого зависит его финансовый рейтинг и, как следствие, возможность получать доступ к крупным займам в будущем.
Не секрет, что финансовые организации часто отказываются предоставлять большие суммы лицам с сомнительной КИ или вообще не имеющим ее. Поэтому проверяйте, чтобы в историю не закралась ошибка. И справляйте свой упавший рейтинг с помощью небольших займов или программы «Кредитный доктор».

Для ознакомления с кредитной историей есть несколько поводов:
– Если вы несколько раз получали отказы в банках, значит, с документом что-то не так. Во-первых, вам надо знать, над чем именно работать. А во-вторых, вдруг дело не в вас и всему виной ошибка?
– Если вы ходатайствовали о внесении изменений в КИ, то стоит убедиться, что они отражены верно. Учтите, что изменения поступают в БКИ в течение месяца. Раньше этого срока запрашивать историю бессмысленно.
– Если вы планируете взять большой кредит или ипотеку, то предварительно оцените свои шансы, ведь в случае отказа для повторной подачи заявки на кредит должно пройти время.
– Вы собираетесь устроиться в крупную компанию. Многие работодатели предпочитают запрашивать данные о будущих сотрудниках, и нужно быть к этому готовым.
– Если вы теряли паспорт, то обязательно сделайте запрос в БКИ. Это поможет защитить себя от долгового бремени, которое могут «подарить» вам мошенники.

Центральный каталог кредитных историй

ЦККИ официальный сайт узнать кредитную историю бесплатно: 

Это ведомство при ЦБ РФ, в котором содержатся сведения о всех БКИ. ЦБ РФ кредитная история граждан не собирается. Задача ЦККИ в том, чтобы координировать работу банков, бюро и должников. Сделав запрос на официальном сайте Центрального каталога кредитных историй, пользователь получает документ, в котором сказано, какое именно учреждение хранит его КИ.

Важно!

Заказать справку из ЦККИ онлайн

Бесплатно заказать справку можно только при наличии уникального кода субъекта. Это идентификатор, состоящий из цифр и латинских букв. Он присваивается человеку после первого взятого займа. Узнать код субъекта кредитной истории бесплатно клиент может в банках, услугами которых он пользовался. Можно найти один из своих кредитных договоров, где должен быть указан код субъекта.

Если ни один из указанных способов не подходит, можно воспользоваться услугой по обновлению кода субъекта. Ведь кредитный договор может быть утерян, а сотрудники банков не всегда обладают запрашиваемой информацией. Создать новый код можно платно через бюро кредитных историй. Стоимость услуги составляет 300 рублей. Новый идентификатор субъекта будет присвоен гражданину навсегда.

Для создания нового кода субъекта нужно:

1. взять с собой паспорт;
2. приехать в офис БКИ;
3. заполнить стандартную форму заявки на присвоение нового кода;
4. подождать 10 дней, пока Банк России обновит информацию в своих базах.

После этого можно будет на ЦККИ официальном сайте узнать кредитную историю. Она приходит на электронную почту в течение 10 минут. Услуга по формированию нового идентификатора предоставляется как онлайн, так и при личном визите. При заполнении заявки на формирование нового кода через интернет, требуется ввести паспортные данные и заплатить те же 300 рублей.

Запрос в ЦККИ через нотариуса

Оформление справки через нотариальную контору не требует знания кода субъекта. Гарантией удостоверения личности является лицензия самого нотариуса, который проверяет документы своих клиентов. Если к лицу был приставлен финансовый управляющий, он должен предоставить нотариусу письменное согласие субъекта кредитной истории. После этого обратившийся должен указать адрес и приемлемый способ получения отчёта. Через несколько дней он будет готов.

ЦККИ справка по почте

Можно послать заявление в офис каталога по почте. Для этого в специальную телеграмму вписывают сведения:

1. ФИО;
2. e-mail;
3. даты выдачи, номера и серии паспорта.

В телеграмме также указывается просьба предоставить нужные данные. Она подписывается при сотруднике отделения, после чего он также ставит подпись и печать. Только потом телеграмма отправляется по назначению. Ответ придёт на указанный e-mail.

ЦККИ не выдаёт справку

Не может быть такого, что данные о платежах по займам прошли мимо ведомства Банка России. Неважно, брал человек микрозаймы или расплачивался с помощью кредитной карты. Любая история кредитных отношений будет зафиксирована. Поэтому не нужно думать, что данные были утеряны. Скорее всего, клиент просто не ввёл неверные данные для идентификации сервисом.

Если человек менял паспорт, в базе могли остаться его старые данные. Нужно сделать запрос по данным обоих паспортов. В 90% случаев проблема с отсутствием информации исчезает. Если способ не мог, нужно подождать 10 дней, базы данных Банка России автоматически обновятся и справка о кредитной истории будет выдана.