Как действует каско

Страховка каско – способ защитить себя от расходов на восстановление автомобиля. Статья рассматривает авто-каско во всех аспектах: что это такое, от чего именно защищает, как рассчитывается стоимость, какие есть плюсы и минусы. Страховые случаи по КАСКО: какие риски покрывает полис и в чем их особенности. Страхование КАСКО от стихийных бедствий: действует ли и как получить выплату.

Сроки выплат

В России нет законов, регулирующих временные рамки, поэтому сроки выплат возмещения по КАСКО могут быть разными и зависят от правил СК. Крупные страховщики компенсируют ущерб в течение 2 недель, у организаций поменьше на это уходит месяц. Мелкие компании практикуют разный подход: одни возмещают средства в течение 7 рабочих дней, другим приходится грозить обращением в суд.

Ускорить решение вопроса можно в том случае, если водитель соглашается принять направление на ремонт. Большинство страховщиков сотрудничают с СТО, в связи с чем ремонт обходится им дешевле. Средний срок ожидания в этом случае от 7 до 14 дней.

Как работает франшиза

В настоящее время широкой популярностью является КАСКО с франшизой.
Франшиза – это определенная страховым договором денежная сумма, которая уменьшает размер страхового возмещения.

Франшиза может устанавливаться:

• в фиксированной сумме;
• в процентах к сумме выплаты.

Например, договор на добровольное страхование автомобиля заключен с условием применения франшизы в размере 15 000 рублей.

Ущерб, причиненный автомобилю, был оценен в 28 500 рублей. Страхователь получит возмещение в размере:

28 500 – 15 000 = 13 500 рублей.

Если размер франшизы устанавливается в процентном соотношении, например,10%, то при ущербе в 25 000 рублей сумма страховой компенсации составит 22 250 рублей.

Таким образом, компенсация по страховому полису КАСКО выплачивается во всех ситуациях, предусмотренных страховым договором, заключенным между страховой организацией и автовладельцем.

Чтобы не получить отказ в выплате надо четко соблюдать все правила страховщика.

Какая сумма выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля, смотрите на странице.

Можно ли получить выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно, узнайте из этой информации.

Особенности договора

Нередко водитель покупает дорогой полис, который не сулит ему особой выгоды. Сотрудники СК, казалось бы, идут навстречу желаниям клиента, но за этим чаще всего стоит введение ограничений, уменьшающих размер выплаты. Например, они предоставляют скидку, включая в договор КАСКО франшизу. Существует две ее разновидности:

• условная или невычитаемая (в России она не очень широко распространена в договорах КАСКО, поскольку более выгодна клиенту, чем СК);
• безусловная (вычитаемая).

Второй вариант — это невозмещаемый платеж, выраженный в денежных единицах или процентах от страховой суммы. Другими словами, оплатить безусловную франшизу по КАСКО после ДТП придется пострадавшему — он получит компенсацию за вычетом этой суммы. Причем скидка страхователю делается лишь однажды (при заключении договора), а вычитать франшизу СК будет из всех страховых выплат.

Если в полис включена франшиза, автовладелец должен быть готов оплачивать мелкие ремонтные работы из своего кармана, а в серьезных страховых случаях – расстаться с указанной в договоре суммой.

КАСКО без аварии

Договор может предполагать страховой случай по КАСКО без ДТП. Если повреждения возникли не в результате аварии, а по иным причинам, выплату можно получить, подав в СК подтверждающие документы (справку из метеослужбы, протокол вызова полиции и т. д.).

Размер компенсации зависит от условий договора и правил компании-страховщика. Водителям, которые интересуются, как получить страховку по КАСКО без ДТП, следует учитывать, что обращение без справки рассматривается лишь в ограниченном числе страховых случаев:

• повреждения стекол, фар или зеркал (в зависимости от правил, действующих в определенной компании);
• малый ущерб одной или двух смежных деталей кузова (дефекты лакокрасочного покрытия). Обычно выплаты ограничиваются 2-5% от стоимости автомобиля. В этом случае допускается 1 или 2 обращения.

Даже в случае выявления незначительных повреждений рекомендуется брать справку из ГИБДД, иначе существует риск не получить компенсацию. С другой стороны, нужно помнить об оценке материального ущерба. Что, если незначительное на первый взгляд повреждение потребует солидных вложений? Не будучи экспертами, водители могут легко ошибиться в определении стоимости ремонта, а минимальное расхождение с суммой, указанной в полисе, – реальная угроза остаться без выплаты.

Страховщики не компенсируют ущерб, если:

• за рулем находился человек, не входящий в перечень лиц, допущенных к управлению;
• водитель не имел при себе водительского удостоверения;
• находился в состоянии какого-либо отравления или под воздействием лекарств, запрещенных при вождении ТС.

Кроме того, некоторые действия водителя тоже могут поставить под сомнение вопрос выплаты (неосторожное обращение с огнем и т. п.). Каждая компания отдельно устанавливает перечень этих критериев.

КАСКО и наезд на препятствие

Согласно ПДД РФ, дорожно-транспортное происшествие – это ситуация, возникшая во время движения или при участии ТС, в результате которой пострадали люди или был причинен материальный ущерб.

Чаще всего повреждения возникают в результате наезда на объект, который не должен находиться на дороге (столбик, труба, яма, открытый люк). В большинстве случаев обладатели полиса считают оформление ДТП по КАСКО при наезде на препятствие бессмысленным, ведь страховка автоматически покрывает расходы.

Правила КАСКО и в самом деле подразумевают выплату небольших сумм на ремонт повреждения машины без предоставления справки из ГИБДД. И все же многие компании могут законно отказать в выплате возмещения, если клиент не заявил о происшествии в или покинул место событий.

Если нет необходимости вызывать полицию, следует зарегистрировать ДТП самостоятельно, заполнив специальный бланк извещения. Этот документ следует подать в свою страховую компанию вместе с заявлением.

Российские лидеры страхования по КАСКО

При выборе страховщика важно учитывать его стабильное положение и надежность. Для этого следует ознакомиться со статистикой и рейтинговой оценкой страховщика. Наиболее высокие оценки среди автовладельцев в 2019 году получили следующие страховые компании:

• Интач Страхование.
• Тинькофф Страхование.
• Зетта Страхование.
• Ренессанс.
• Югория.
• Либерти Страхование.
• ЖАСО.

В то же время, по объемам страховых выплат в 2019 году лидирующие позиции заняли:

Во втором полугодии 2019 года о своем намерении развивать рынок автострахования заявил крупнейший банк России - АО «Сбербанк». Дочерней компанией «Сбербанк страхование» запускается первый проект продажи полисов КАСКО. Использование современной онлайн технологии избавит клиентов от необходимости посещения офисов банка, так как весь процесс оформления осуществляется в специальном мобильном приложении.

Действия при ДТП

Очередность действий водителя, застрахованного по КАСКО при ДТП в 2019 году, выглядит так:

1. Остановить авто и включить аварийную сигнализацию.
2. Выставить аварийный знак (на расстоянии 15 м в городе и от 30 м — на трассе).
3. Вызвать скорую помощь (даже ушиб может сопровождаться тяжелыми внутренними повреждениями).
4. Вызвать ГИБДД.
5. Информировать страховщика.
6. Если состояние водителя позволяет, он может собрать фотоаргументы своей невиновности и данные других участников происшествия.

Более подробная инструкция содержится в статье «Что делать при ДТП».

Последовательность действий также описывается в «Правилах страхования» и «Памятке», полученной при оформлении полиса.

Что страхует КАСКО

Все риски, которые подпадают под покрытие полисом добровольного страхования, можно условно разделить на:

• основные;
• дополнительные.

К основным относят стандартные условия, которые страховщики предлагают всем автовладельцам. В рамках этого вида рисков владелец автомобиля способен получить возмещение ущерба, если его имущество пострадает от следующих неприятностей:

• пожар;
• самовозгорание;
• ДТП с участием двух и более машин;
• наезд на неподвижные предметы (включая столбы, бордюры, ограждения, а также другие машины);
• падение на авто посторонних предметов, льда и пластов снега;
• умышленные действия третьих лиц, включая вандализм;
• угон;
• кража деталей автомобиля, зеркал, колес;
• последствия стихийных бедствий, включая урон от попадания молнии, падения дерева, наводнения, града, землетрясения или оползня.

Список дополнительных рисков, которые дают владельцу право на получение страховых выплат, каждый страховщик вправе устанавливать самостоятельно. Это означает, что программы автострахования в разных компаниях будут отличаться друг от друга. Добавление или исключение из списка определенных страховых случаев отразится не только на полноте и качестве получаемой услуги, но и на конечной стоимости полиса.

Любому автовладельцу должно быть понятно, что чем предлагаемая страховая программа дешевле, тем на меньшее количество рисков она распространяется.

Особенности страховых случаев по КАСКО

Приняв решение о добровольном страховании автомобиля, не стоит ориентироваться на условия договора, заключенного соседом, родственником или знакомым. У одних компании, с которыми они сотрудничают, могут, например, оплачивать восстановление лакокрасочного покрытия, испорченного царапинами или притертостями, а у других — откажутся возмещать ущерб от угона, если машину похитили с неохраняемой стоянки.

Прежде чем купить полис, автовладельцу необходимо внимательно изучить предлагаемые условия и обсудить с представителем страховщика, что дает ему КАСКО, и на возмещение каких убытков он сможет твердо рассчитывать. Если по каким-то причинам автолюбитель не обговорил с менеджером СК условия договора, по которому застрахован его автомобиль, он может найти полный перечень рисков на обратной стороне полиса.

Чтобы снизить стоимость полиса, некоторые автовладельцы просят страховщика исключить из основных рисков хищение автомобиля. Сегодня многие машины оснащены современными противоугонными системами, а бдительные собственники стараются хранить свой транспорт в гараже или на охраняемой парковке. При таких условиях похитить машину действительно непросто. И страховщики пошли навстречу пожеланиям клиентов. Графа «Угон» в бланке полиса может быть либо перечеркнута, либо в нее вписывается тариф, понижающий стоимость страховки.

Однако прежде чем вычеркивать из полиса риск угона, владельцу все же следует лишний раз оценить степень защищенности автомобиля. Ведь надеяться на возмещение данного ущерба, если похитители автомобиля окажутся хитрее предпринятых охранных мер, в подобном случае он уже не может.

Что влияет на стоимость КАСКО?

Выбирая наиболее подходящую программу КАСКО, страхователь должен учитывать различные факторы, которые окажут влияние на конечную стоимость продукта (их также указывают в онлайн-калькуляторе при расчете стоимости):

• марка и модель автомобиля;
• год выпуска ТС;
• технические характеристики авто;
• срок действия договора;
• предоставление услуги рассрочки платежа (ведет к удорожанию стоимости);
• наличие хорошей страховой истории и отсутствие в ней страховых случаев (ведет к снижению расчетного коэффициента);
• наличие дополнительного оборудования по охране автомобиля от угона (удешевляет полис).

К другим факторам, удешевляющим полис, относятся следующие условия:

• частичное КАСКО от ущерба снизит стоимость полиса на 20-40%;
• больший размер франшизы удешевляет стоимость полиса;
• при выборе агрегатной страховой суммы каждый последующий платеж уменьшается;
• возмещение ущерба через СТО страховой компании – наименее затратный вариант при расчете КАСКО;
• оформление выплат «с учетом износа» снизит страховые взносы, однако расчет возмещения также будет производиться с учетом степени изношенности авто.

Наиболее дорого полис обходится начинающим водителям. Для них возможен выбор полиса КАСКО без ограничения количества допущенных к управлению авто водителей.

Как работает каско?

Принцип работы страховки прост: страховщик компенсирует затраты на ремонт тех повреждений, которые по условиям договора считаются страховым случаем. Повреждения при аварии – основной риск, но в дополнение к нему прописываются и другие: действия хулиганов, последствия разбушевавшейся стихии и т.д. Точный список страховых и нестраховых случаев согласовывается со страховым агентом при обсуждении пунктов договора.

Повторюсь, главный источник повреждений – столкновения с другими участниками дорожного движения. И вот тут-то полис каско будет очень кстати! Вы просто получите направление на ремонт, а необходимость требовать возмещения с виновника ДТП переляжет на страховщика. Если вы виновны в аварии, то вашу машину все равно отремонтируют, а вот возмещать ущерб пострадавшим будет та страховая, с которой у вас заключен договор ОСАГО.

Статья в тему: Что такое ОСАГО – откуда оно появилось, на каких принципах основано и как работает

Чтобы получить возмещение по страховке, нужно правильно зарегистрировать страховой случай. В большинстве случаев придется сначала обратиться в ГИБДД или полицию, а затем подать заявление в СК и предоставить им поврежденный автомобиль для осмотра.

Полезный совет: Если вы невиновны в ДТП, и при этом имеете полис каско с франшизой, то знайте, что вы можете требовать погашения суммы франшизы за счёт ОСАГО виновника. Дополнительные документы не нужны, но необходимо указать это при подаче заявления о страховом случае.

Статья в тему: Как получить выплату по КАСКО: подробная пошаговая инструкция + разбор всех возможных вариантов

Совместное оформление каско и ОСАГО

Водители-новички часто путаются в понятиях каско и ОСАГО, и у них возникают вопросы о том, что дает каждая страховка по отдельности и как они связаны между собой. Рассмотрим типовые ситуации.

Обязательно или нет ОСАГО, если есть каско?

Этот вопрос лидирует по частоте появления. В самом деле, нужно понимать, от чего страхует каско и ОСАГО. Объекты страхования у них принципиально разные. ОСАГО страхует риски, связанные с причинением по вине страхователя ущерба имуществу, а также вреда здоровью и жизни третьих лиц. Каско же защищает имущество страхователя, то есть автомобиль, от ущерба или угона. При этом приобретать ОСАГО – обязательство каждого автовладельца, что отличает его от каско, которое оформляется в добровольном порядке. Из этого следует вывод, что страховка каско не покрывает ущерб, нанесенный не своей машине в результате ДТП. Следовательно, иметь полис ОСАГО необходимо независимо от того, застрахован ли ваш автомобиль по каско.

Статья в тему: ОСАГО и КАСКО в чем разница: объясняю простыми словами + таблица сравнения

Надо ли делать ОСАГО при покупке каско?

Как я уже сказал выше, ОСАГО и каско – два независимых страховых полиса. Поэтому Каско на автомобиль можно оформить, даже не имея действующего полиса ОСАГО. Простой пример: вы покупаете новый автомобиль в кредит, и документы по каско подписываете одновременно с кредитным договором. Получается, что с момента подписания документов в вашей собственности находится автомобиль, застрахованный по каско от возможного ущерба или угона. А вот чтобы без проблем ездить на нем, вам затем придется оформить полис ОСАГО в установленные законом сроки.

Нужно ли оформлять ОСАГО и каско в одной страховой компании?

Купить оба полиса в одной компании возможно, но делать это не обязательно. Здесь есть и преимущества, и недостатки. К пользе от приобретения обоих полисов в одной компании можно отнести:

• Экономию времени при оформлении страховок;
• Скидки на стоимость страховки каско, которые страховщик предоставляет в случае комплексного страхования ОСАГО+каско.

Противники этого подхода напомнят, что оформлять все в одном месте не всегда дешево – скидка за «комплекс» от одного страховщика может быть меньше, чем выгода от заключения договора каско у другой компании по меньшему тарифу. Еще бывает удобно иметь возможность выбирать компанию для обращения за страховой компенсацией. Если договора на страхование вы заключали в разных компаниях, то, будучи потерпевшим в ДТП, вы сможете получить компенсацию от одной из трех страховых компаний:

1. Страховая компания, с которой у вас заключен договор каско
2. Страховая компания, в которой вы оформляли ОСАГО – в рамках прямого возмещения ущерба
3. Страховая компания виновника ДТП

Статья в тему: Прямое возмещение убытков по ОСАГО – что это, кому положено, как правильно оформить и какие бывают сложности

А еще скептики скажут, что не стоит заключать все договоры с одним страховщиком, ведь компания может разориться или лишиться лицензии. Как же поступить в конечном итоге, решать вам.

Преимущества и недостатки КАСКО

Несмотря на один существенный недостаток – стоимость полиса КАСКО, данный продукт имеет несомненные преимущества:

1. В случае повреждения автомобиля затраты на восстановление будут возмещены в полном объеме, вне зависимости от степени виновности владельца полиса.
2. Владелец КАСКО финансово защищен от потерь в случае кражи или угона автомобиля.
3. При наличии дорогого оборудования в транспортном средстве, его также можно застраховать.
4. Стоимость возмещения не может быть снижена, пока действует полис.
5. Клиент вправе выбрать любой приемлемый способ решения проблем по восстановлению автомобиля: денежная премия или ремонт силами страховщика.
6. Ряд компаний не требует справки от ГИБДД при незначительных повреждениях.
7. Различные опции лояльным клиентам в виде помощи с эвакуацией, мобильной помощи, урегулирование спорных моментов на сервисе.

Стоит ли страховать машину по каско?

Мнения на этот счет разделяются. Кредитные автомобили в расчет не берем – их без каско просто не продают. Если же есть выбор, то нужно оценить все обстоятельства.

Купить полис добровольного страхования стоит, если:

• Вы не очень опытный водитель, а машина новая. За первый год владения автомобилем водитель-новичок раз-другой ударится бампером на парковке или даже попадет в ДТП, и это покроет расходы на покупку страховки.
• Модель вашего автомобиля – одна из самых угоняемых в регионе. Практика показывает, что машина может пропасть даже с охраняемой парковки, так что возможность получить компенсацию не будет лишней.

От покупки полиса можно отказаться в случаях:

• Автомобилю 4 года или больше. Дело в том, что расчет выплаты происходит с учетом износа, и к концу 4 года износ достигает максимального значения в 50%. А вот полис каско от этого почти не дешевеет. К примеру, средняя стоимость страховки для Тойоты Камри 2019 года равна 145 тыс. руб., а для 2013 года – 125 тыс. руб. Становится выгоднее ремонтировать самому.
• Вы очень опытный водитель и не попадаете в аварии, машина не интересна похитителям, а на ночь ставите ее в закрытый гараж.

Плюсы и минусы каско

К плюсам каско можно отнести:

• Возможность составить индивидуальный набор рисков, от которых страхуется автомобиль;
• Дополнительные опции страхования: бесплатный выезд аварийного комиссара и эвакуатора, упрощенная схема замены стекол или одного-двух кузовных элементов;
• Чувство психологического комфорта от того, что автомобиль застрахован.

Есть у каско и минусы:

• Полис стоит немалых денег, особенно на новые и угоняемые модели. И дополнительные услуги аваркома и эвакутора, на самом деле, тоже не бесплатные;
• Многие повреждения не считаются страховым случаем, и страховая законно отказывает в выплате;
• Ремонт может затянуться надолго по объективным причинам, например, из-за большой очереди на рекомендованной страховщиком СТО;
• Страховщик может оказаться недобросовестным. СК может затягивать с решением по выплате или вообще отказать, и тогда придется искать правду в суде.

Отзывы о каско

В поисках страховой компании, которой можно доверить свои деньги, вы обязательно заглянете на специализированные интернет-ресурсы, где публикуются отзывы о работе страховых компаний. Их изучение поможет составить впечатление о надежности того или иного страховщика, но лично у меня после чтения отзывов складывается впечатление, что хорошие страховые компании вообще не существуют.

Причина обилия негатива в том, что довольные обслуживанием клиенты  публикуют свои отзывы не так активно, как те, кто не получил желаемого хорошего обслуживания. В общем, читайте, но помните о том, что в реальности все может быть не так плохо.

Достоинства и недостатки

КАСКО является добровольным автострахованием. Основное отличие полиса КАСКО от ОСАГО заключается в более широком перечне страховых случаев, от которых защищает полис.

Кроме этого следует указать, что основные параметры ОСАГО регулируются государством, в то время как правила и условия добровольной страховки устанавливаются исключительно страховыми компаниями.

В чем положительные и отрицательные стороны полиса КАСКО? К плюсам добровольного автострахования можно отнести:

1. Широкий круг ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Компенсацию можно получить, если:
   • застрахованный автомобиль угнан или похищен;
   • транспортному средству причинен ущерб в результате ДТП;
   • ущерб получен при негативном воздействии стихийных бедствий, третьих лиц, столкновения с животными или иными предметами (столбами, заборами и так далее);
   • вред причинен техногенными авариями, пожаром, взрывом, авариями на трубопроводных сетях. Подробный перечень страховых ситуаций приводится в договоре КАСКО, который является основанием для получения полиса.
2. Индивидуальные условия договора на автострахование. Многие компании работают по стандартным программам автострахования, которые могут быть адаптированы под конкретного клиента. Например, если риск угона автотранспортного средства сводится к минимуму, то можно приобрести мини КАСКО. Такой полис имеет ограниченный перечень страховых рисков, что так же отражается на его стоимости.
3. Наличие дополнительных услуг, которые в большинстве случаев входят в страховой полис. Страхователь (владелец транспортного средства) может самостоятельно подобрать наиболее требуемые услуги из предложенного списка, в котором могут находиться:
   • бесплатная эвакуация. Специальное транспортное средство может предоставляться бесплатно только в определенном регионе (обычно в области регистрации автовладельца) или по всей России;
   • техническая помощь. Если автовладелец попал в неприятную ситуацию, например, проткнул колесо, то помощь техслужбы будет весьма существенна;
   • аварийный комиссар. Специальный человек, имеющий соответствующее образование и большой опыт работы, может помочь водителю правильно оформить страховой случай и содействовать в получении страхового возмещения;
   • круглосуточная помощь по телефону. В большинстве компаний есть специально выделенная линия, которая работает круглые сутки, включая выходные и праздничные дни. Специалисты помогают автовладельцам – страхователям выйти из различных сложных ситуаций;
   • замена некоторых элементов без предоставления справок, подтверждающих получение повреждений. Чаще всего таким способом заменяются стекла, фонари, зеркала, но могут подлежать ремонту и некоторые части кузова (бампер, крыло и так далее).
4. Наличие скидок, акций, бонусов, которые могут существенно снизить стоимость полиса. Каждая страховая компания для привлечения большего количества клиентов, регулярно проводит различные акции, влияющие на цену КАСКО.

Например, полное КАСКО по цене частичной страховки. Кроме этого каждый страхователь при повторном заключении страхового договора может рассчитывать на существенную скидку (до 10% — 15%).

Скидку так же можно получить за безаварийную езду в предыдущем страховом периоде.

К наиболее значимым недостаткам полиса добровольного страхования автотранспорта относятся:

1. Высокая стоимость автостраховки. На цену полиса влияют такие факторы, как:
   • стоимость транспортного средства, подлежащего страхованию. В среднем на автомобиль, цена которого составляет 2 млн. рублей, стоимость страховки составит 80 000 – 150 000 рублей;
   • мощность автомобиля;
   • количество водителей, имеющих право управления. А так же стаж и возраст каждого водителя;
   • статистика угонов по марке и модели транспортного средства;
   • наличие/отсутствие противоугонной системы.
2. Необходимость предоставления доказательств для получения страховой выплаты по КАСКО. Чтобы ДТП или иная ситуация была признана страховым случаем автовладелец должен предоставить страховой компании ряд документов, к которым относятся:
   • справка из ГИБДД о дорожном происшествии;
   • справка из ОВД в случае угона (хищения);
   • протокол и постановление о нарушении;
   • справки из медицинских учреждений (в случае причинения вреда здоровью);
   • документ, удостоверяющий полученные повреждения и так далее.

   Полный перечень документов, требуемых для оформления, зависит от конкретной ситуации. Набор документов можно уточнить в центре круглосуточной телефонной поддержки.

3. Большое количество недобросовестных страховых компаний, которые не выплачивают страховое возмещение. Чтобы не стать жертвой мошенников каждому автовладельцу рекомендуется внимательно подходить к выбору автостраховщика, обращая особое внимание на следующие факторы:
   • рейтинг страховой организации. Ежегодно экспертными агентствами определяется рейтинг компаний, основанный на финансовых показателях. Выбирать рекомендуется те страховые компании, которые имеют стабильно высокий рейтинг;
   • размер собственного капитала организации. Чем больше количество собственных средств, тем выше уровень надежности страховой компании;
   • отзывы клиентов. В интернете можно найти специализированные сайты, на которых автовладельцы оставляют собственные отзывы о той или иной компании.

Правила замены лобового стекла по КАСКО читайте здесь.