Как распорядиться накопительной частью пенсии

Понятие накопительной части пенсии. Отличия ПФ от НПФ - куда лучше обращаться? Как определить перспективное вложение?. Что делать с накопительной частью пенсии, пока действует мораторий, как избежать потерь и на какие выплаты можно рассчитывать? Выбор НПФ в условиях борьбы за пенсионные накопления

Порядок формирования накопительной пенсии

С 1934 г. до 1990 г. в России число родившихся всегда было выше количества умерших. С начала 90-ых годов 20 века до 2012 г. показатели роста численности населения стали публиковаться в статистических отчетах со знаком «минус».

В стране становится все больше пенсионеров, и все меньше работающих. Самые «молодые» пенсионеры 2015 года появились на свет в 1960 году (не считая тех, кто уходит на пенсию раньше). Самые старые – родились во втором-третьем десятилетиях двадцатого века. Их пенсии давно растворились в мутных водах постсоветского реформирования. Денег нет, а люди живы, и отказать им в пенсионных выплатах вряд ли кто решится. Откуда же берутся деньги на их пенсии?

Ответ прост: государство возложило это бремя на работодателей. Из двадцати двух процентов, начисляемых на каждую зарплату, только шестнадцать уйдут на пенсионный счет работника, а шесть процентов предназначены для выплат нынешним пенсионерам. Так, из 55 тысяч рублей, перечисленных в пенсионный фонд с годовой зарплаты одного сотрудника, 15 тысяч предназначены для выплат сегодняшним пенсионерам.

Что можно сделать с накопительной частью трудовой пенсии?

Накопительную часть пенсии российские граждане могут использовать несколькими способами. Первый вариант заключается в том, что пенсионные накопления можно инвестировать. Для этого их нужно перевести в частный ПФ или доверить управление финансами УК ПФР.

Физические лица могут за счет добровольных взносов увеличить свои пенсионные накопления. Например, Федеральное законодательство позволяет женщинам направлять средства материнского капитала на формирование своих будущих пенсий. Также существует государственная программа софинансирования, благодаря которой граждане могут обеспечить себе безбедную старость.

Как распорядиться пенсионными накоплениями

Накопительная часть трудовой пенсии имеет значение, если гражданин собирается следить за процентными начислениями, вкладывать туда дополнительные деньги с дохода. Распорядиться деньгами лицевого счета можно несколькими способами:

1. Оставить средства в Пенсионном фонде России до наступления старости и получения права выплат. ПФР распоряжается этими деньгами, вкладывая их в ценные бумаги, причем действует весьма консервативно. Процент начислений лишь немного опережает инфляцию. Прибыль незначительна, но гарантия надежности на высшем уровне.
2. Перевести пенсионные накопления в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) с сохранением инвестиционной прибыли. Это сработает, если последний такой перевод был сделан не менее, чем 5 лет назад. Например, в 2019 г. с выгодой «перекинуть» деньги в НПФ можно, только если предыдущее оформление на смену фонда делалось не позднее 2013 г.
3. Передать накопленные средства в НПФ досрочно, потеряв при этом доход. Так произойдет, если еще не прошло 5 лет с момента предыдущего перехода. Т.е. если менять фонд чаще, чем раз в пять лет, произойдет потеря процентов.
4. Направить средства материнского капитала на накопительную часть. Это могут сделать женщины, родившие второго или последующих детей и только после того, как ребенку исполнится 3 года. Можно перевести всю сумму материнского капитала (453 026 р. в 2019 г.) или какую-то часть по желанию.
5. Делать дополнительные вложения за счет собственных средств. Кроме того, некоторые организации делают своим работникам подобные взносы-надбавки, которые являются бонусами соцпакета.

Самую высокую прибыль от 6-процентных накоплений можно получить от НПФ с активной инвестиционной политикой, но и высокой степенью риска, поэтому так важно выбрать стабильный и эффективный фонд. Важно изучить его деятельность по таким критериям:

• Рейтинг надежности. Его можно посмотреть в данных «Национального рейтингового агентства» или «Эксперт РА».
• Возраст. Лучше выбирать фонд, который появился в начале 90-х гг., т. е. до кризиса 1998 г. Выдержав экономический спад, он уже доказал свою способность управлять средствами граждан.
• Доходность. Посмотреть ее можно у тех же рейтинговых агентств или на сайте самого НПФ. Даже при высоких показателях не стоит недооценивать остальные критерии.
• Крупные учредители. Промышленные предприятия высокого значения или финансовые учреждения вроде Сбербанка или ВТБ являются залогом стабильности. Мелкие компании или частные лица – не такие хорошие гаранты.
• Контроль сбережений. На сайте негосударственного фонда должна быть удобная система отслеживания финансов и наличие работающей обратной связи.
• Репутация. Необходимо изучить отзывы людей, хранящих пенсию в данном НПФ, почитать критику, посмотреть насколько она оправдана.

У многих людей не совсем правильное представление об испытательном сроке на работе. Ведь испытательный срок нужен не только, чтобы работодатель удостоверился, что вы ему подходите. Это же самое время вы также оцениваете новое место работы и имеете кое-какие дополнительные права в рамках испытательного срока. Именно поэтому при подготовке к собеседованию и при самом собеседовании нужно разговаривать с работодателем на равных. Вас оценивают как сот... Читать подробнее

Понятие накопительной части пенсии

Для начала определимся с понятием накопительной пенсии вообще. Сперва была пенсия трудовая, по достижении пенсионного возраста человек мог пользоваться выплаченными средствами и ни о чем не беспокоиться.

Ситуация изменилась в 2013 году, когда появилась накопительная пенсия, за сбор которой целиком и полностью отвечает человек, и страховая – выплачивается государством, что регулируется ФЗ №424 «О накопительных пенсиях».

Чтобы знать, как лучше распорядиться накопительной частью пенсии, необходимо помнить, что сохранность денег нужна только вам. И только от вашей осмотрительности будет зависеть финансовое состояние в пожилом возрасте.

Эти деньги могут быть унаследованы близкими умершего, если тот скоропостижно скончается, так и не получив выплату, чего нельзя сказать об обычной пенсии. Та просто остается в бюджете страны.

Инвестировать накопленное можно:

1. в негосударственные пенсионные фонды;
2. оставлять на счету ПФР;
3. передать частной управляющей компании.

В 2013 году в законопроект были внесены небольшие поправки, которые коснутся граждан младше 46 лет (родившихся после 1967 года). У них есть на выбор несколько вариантов, как можно распорядиться накопительной частью трудовой пенсии:

• 6% полностью передавать в НПФ или УК, в офисе которой стоит написать соответствующее заявление;
• все средства отправить на страховую часть и тем самым передать управление своим финансовым благополучием в старости государству.

Возможно ли погашение ипотеки за счет средств из НПФ?

Некоторые вкладчики путают возможности накопительной части пенсии и материнского капитала, расспрашивая менеджеров о том, каким образом средства можно направить, например, на погашение ипотечного кредита.

Средства, которые выплачивает негосударственный пенсионный фонд, представляют собой надбавку к основной части пенсионных отчислений из ПФР. Таким образом, при достижении пенсионного возраста и обращении в НПФ за получением накопительной части, клиент, спустя несколько недель, может получить пенсионные взносы в увеличенном размере. Индексация производится за счет средств частного фонда.

Количество выплат неограниченно, то есть, средства негосударственного фонда будут выплачиваться вкладчику пожизненно. Процент надбавки зависит от объема накопленных средств: чем раньше вкладчик перевел средства в НПФ и чем выше доход фонда, тем больше будет увеличение пенсии (о том, как можно перевести накопительную часть пенсии, написано тут, а о том, куда можно осуществить перевод, рассказано здесь).

Пенсионными отчислениями вкладчики могут распорядиться на свое усмотрение, в частности, использовать для погашения ипотеки. Единовременные выплаты из НПФ предусмотрены только для тех клиентов, которые:

1. Относятся к особой категории выгодоприобретателей, которые получают пенсии по инвалидности, потере кормильца и т.п.
2. Накопили средства в объеме, не превышающем 5% от размера государственных перечислений.

В остальных случаях накопительная пенсия будет выплачиваться вместе с государственной. Получить всю сумму и направить ее на погашение ипотеки в иных случаях невозможно.

Порядок формирования и выплаты

С 2015 года действует новая пенсионная формула. По ней работодатель производит страховые взносы из собственных средств (фонда оплаты труда) в размере 22% от зарплаты официально работающих граждан. 6% из них приходится на базовую часть (солидарный тариф) – фиксированные выплаты сегодняшним пенсионерам, 16% – на индивидуальный тариф, это лицевой счет трудящегося, номер которого указан в СНИЛС.

До 2015 г. гражданам дали возможность определиться, будут ли у них эти 16% разделены как накопительная и страховая часть пенсии или останется только последняя. У тех, кто выбрал обе части, 10% идут на страховую, а 6% – на накопительную. С 2014 г. на эти шесть процентов введен мораторий, который будет продолжаться до 2020 года. Возможно, этот срок будет продлен.

Что ждет работающих пенсионеров - изменения в законе, порядок индексации и повышения пенсии Виды пенсий в РФ - трудовые и по государственному обеспечению Расчет пенсии для родившихся до 1967 года - формула и зарплатный коэффициент

Такая необходимость была вызвана нехваткой денег на выплаты нынешним пенсионерам. Тем не менее, аккумуляционные суммы на счетах граждан номинально продолжают формироваться. Как только экономическая ситуация нормализуется, люди смогут вернуть эти деньги, которые снова будут накапливаться, просто сейчас они «заморожены» – не приносят прибыль и их нельзя забрать.

Единовременное пособие пенсионерам - условия для назначения, порядок оформления и необходимые документы Как получить накопительную часть пенсии - порядок и условия для выплаты Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка - как перевести средства и индивидуальные планы

Категории лиц, у которых формируются накопительная часть:

• Граждане, которые родились с 1967 г. и трудились после 2001 г.
• Мужчины с 1953 по 1966 г. рождения и женщины – с 1957 по 1966 г. на основании 2-процентных отчислений с зарплаты в 2002–2004 гг. за счет работодателя.
• Граждане, участвующие в программе государственного софинансирования. Их личные пенсионные отчисления дополняются бюджетными в соотношении 50/50 (в диапазоне от 2 до 12 тыс. р.).
• Лица, распорядившиеся средства материнского капитала перевести в накопительную часть пенсии.
• Индивидуальные предприниматели, делавшие страховые взносы в 2002–2005 гг.

Изъять пенсионные накопления до выхода на пенсию (страхового случая) нельзя. Как исключение они предоставляются досрочно вместе со страховой частью льготным категориям: работники Крайнего Севера, локомотивных бригад, шахт, судов рыбной промышленности, пассажирских маршрутов, гражданской авиации, учреждений образования, здравоохранения, многодетным матерям, инвалидам и т. д. (№ 400-ФЗ от , ст. 30 и 32).

Возврат накопительной части пенсии пенсионерам

Выплата накопительной части пенсии полагается гражданам, достигшим пенсионного возраста и получившим право на страховую часть (№ 424-ФЗ от , ст.6). Гражданам нужно самим обратиться в то учреждение, которое хранит их сбережения, подав соответствующее заявление, паспорт, СНИЛС, трудовые книжки (и др. документы, подтверждающие стаж), распечатку банковских реквизитов.

На лицевом счету должны быть накопления более 5% от страховой части. Трудоустроенные пенсионеры тоже могут претендовать на выплаты. Вместе с тем, работая, они могут увеличивать свой пенсионный капитал, делая дополнительные взносы.

Согласно Трудовому кодексу работодатель должен бесплатно выдать принимаемому на работу сотруднику комплект одежды и защитных средств, соответствующих профессиональной деятельности. Читать подробнее

Можно ли использовать на ипотеку?

Сегодня российские граждане не имеют возможности перевести пенсионные накопления в счет погашения ипотечных кредитных программ. Они могут использовать эти средства для расчетов с кредитно-финансовыми учреждениями только в том случае, если получат на руки срочные или единовременные страховые выплаты. Внимание! В 2010 году с инициативой о предоставлении возможности людям использовать пенсионные накопления на погашение ипотек выступало Министерство труда. Но, к сожалению, это предложение так и не было реализовано на законодательном уровне.

Способы инвестирования

Кроме заключения договора обязательного пенсионного страхования вкладчик может самостоятельно перечислять средства в НПФ. Лучший способ увеличить накопления – подключиться к ИПП.

Пенсионный план позволяет клиенту самостоятельно определиться с размером, периодичностью отчислений и выбором НПФ. Допускается оформлять договор ОПС в одном негосударственном фонде, а подключиться к программе ИПП – в другом.

После выхода на пенсию вкладчик должен обратиться в обе компании. Там, где был заключен договор ОПС, он получит надбавку к основной части пенсии. В НПФ, предложившем услуги по договору ИПП, взносы будут выплачены либо в качестве надбавки к основной части пенсии, либо как отдельный вид пенсионных отчислений (в зависимости от того, что прописано в договоре).

Одним из альтернативных вариантов увеличения инвестиций является смена частного фонда. Не все НПФ в РФ имеют лицензию на осуществление деятельности. Отсутствие лицензии вынуждает фонды присоединяться к более крупным финансовым компаниям, либо приводит к ликвидации. Чтобы этого избежать, рекомендуется внимательно изучить условия, предлагаемые финансовым страховщиком.

Слишком высокий процент не всегда гарантирует, что НПФ надежный. Следует выбирать между лидерами рынка. Средний доход НПФ в РФ превышает 9%, что всегда покрывает уровень инфляции в стране. Если НПФ, в котором вкладчик держит средства, по итогам нескольких периодов убыточный, или размер инвестирования едва покрывает рост цен, лучшим вариантом для клиента станет смена фонда.

Доход, начисляемый НПФ, сгорает, если с момента перехода в другую компанию прошло менее 5 лет. Правило действует и при возврате в ПФР. Воспользоваться накопительной частью пенсии по договору ОПС вкладчики могут только при достижении пенсионного возраста. По другим программам, например, ИПП, предусмотрено досрочное расторжение без потери процентов у некоторых НПФ. Клиент может увеличить накопления, подключившись сразу к нескольким программам софинансирования.

Отличия ПФ от НПФ — куда лучше обращаться?

Как гласит закон, каждый застрахованный в ОПС человек имеет право сам выбирать место хранения своих денег. Накопительную часть пенсии можно по желанию переводить из ПФ в негосударственный фонд или отдавать управляющей компании столько раз, сколько душе угодно.

Цель у Пенсионного фонда и НПФ одна – сохранить средства граждан, но тем не менее в их работе наблюдается несколько серьезных отличий, с которыми нужно ознакомиться.

Так ПФ просто хранит суммы на депозитном счету, ведет учет и гарантирует сохранность. Инвестированием денег от его имени занимаются управляющие компании, которые имеют доверенности на ведение подобного рода деятельности.

НПФ в себе объединяет обе эти функции, т.е. не только хранит вложения граждан, но и сам от своего имени занимается инвестированием. В качестве примера можно взять НПФ Сбербанка, который как вы помните, не имеет отношения к банку, так что граждане не хранят накопительную часть денег не депозите в банке.

НПФ Сбербанк формирует портфель из доверенных ему средств, после чего выбирает оптимальную инвестиционную стратегию, после чего ведет инвестиционную деятельность, понимая и отвечая перед вкладчиками за возможно возникнувшие риски.

Выбирать, как можно распорядиться накопительной частью пенсии, нужно каждому человеку самостоятельно, ведь в одном случае это может принести прибыль, а в другом убытки.

Полезный материал: Получение накопительной части пенсии.

Варианты использования

Выплата накопительной части пенсии осуществляется только при достижении пенсионного возраста, включая вкладчиков, которые становятся пенсионерами досрочно. Рассмотрим, как участники НПФ при получении средств могут распоряжаться взносами.

• Если они получили единовременную выплату, так как накопительная часть составила менее 5% от страховой, то полученную сумму можно направить на погашение кредита, в том числе, ипотечного.
• При плановой выплате, представляющей собой надбавку к основной части пенсии, наиболее выгодным вариантом ее использования становится инвестирование. Например, клиенты могут внести часть средств под проценты, открыв вклад или ОМС (обезличенный металлический счет) в банке или финансовой организации, вложиться в ценные бумаги.
• Накопительную часть можно использовать для увеличения пенсии своих родных и близких: при получении средств вкладчик может внести их на счета третьих лиц.
• Направить на личные нужды: оплата лечения, путевки, приобретение недвижимости, ремонт и прочие цели.

Как ее использовать до выхода на заслуженный отдых и после?

Взносы, которые вкладчик перевел в НПФ, выплачиваются ему только после выхода на пенсию. Распорядиться ими до наступления пенсионного возраста клиент не может.

Исключение составляют случаи, когда клиент является участником программы софинансирования, предусматривающей взносы в ПФР лично самим вкладчиком, например, индивидуальный пенсионный план в НПФ. Такая программа позволяет увеличить пенсионные накопления как за счет средств, уплаченных самим клиентом, так и за счет инвестирования негосударственного пенсионного фонда.

В таком случае досрочное получение выплат возможно, так как они не зависят от работодателя. ИПП часто выбирают предприниматели или клиенты, которым их будущая пенсия кажется недостаточной. Взносы не подлежат налогообложению, поэтому вкладчик может вернуть всю сумму перечислений и процент, начисленный негосударственным фондом. Условия досрочного расторжения представлены на сайте НПФ.

СПРАВКА: в 95% случаев вернуть средства досрочно из НПФ возможно по истечении определенного периода времени, например, 5-10 лет со дня действия программы софинансирования.

Расторжение договора ОПС происходит в 2-х случаях:

• При выборе другого поставщика услуги.
• При возвращении в Пенсионный фонд РФ.

В первом случае средства переводятся на счет другого НПФ, досрочная их выплата так же не предусмотрена. Во втором случае они переходят на индивидуальный счет клиента в ПФР и распределяются в страховую часть.

Страховая часть с 2014 года формируется автоматически, несмотря на наличие у клиентов договора ОПС, так как действует мораторий на формирование накопленных 6% в виде накопительных взносов. Получить можно только сформированные до 2014 года средства при условии достижения пенсионного возраста (о том, кто и когда может получить накопительную часть пенсии, читайте в отдельной статье, а о порядке формирования таких накоплений написано тут).

Что выгодней страховая или накопительная пенсия

С 1 января 2015 года в России началась очередная пенсионная реформа. Ее законодательные основы изложены в нескольких федеральных законах о страховых и накопительных пенсиях, о правах застрахованных лиц и предоставленных им гарантиях.

Гражданам, появившимся на свет не раньше 1967 года, дали возможность самостоятельно распорядиться своими пенсионными накоплениями. Чтобы использовать этот шанс, до 31 декабря 2015 года они должны определиться, какую пенсию они будут получать в старости: страховую или «двухкомпонентную», состоящую из страховой и накопительной частей.

Страховая пенсия начисляется, исходя из количества накопленных баллов и длительности трудовой деятельности, она будет индексироваться государством, ее нельзя будет наследовать. Из двадцати двух процентов, которые бухгалтерия перечисляла за работника в качестве взносов в пенсионный фонд, шесть будут направлены на содержание уже вышедших на пенсию граждан, а шестнадцать – для будущего пенсионного обеспечения самого сотрудника.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

При выборе варианта гарантированной выплаты в сочетании с возможностью накопить, десять процентов пенсионных отчислений обеспечивают гарантированную часть, а шесть – становятся основой для накопительной составляющей. Взносы в солидарный «фонд» для финансирования выплат уже вышедшим на пенсию гражданам предусмотрены и здесь. Страховая часть в этом пенсионном плане обладает теми же плюсами и минусами, что и в первом варианте.

Чтобы эта часть пенсии росла, пока человек работает, ее следует передоверить надежному пенсионному фонду – государственному или частному.

Риск ничего не заработать есть в любом варианте. А так как все пенсионные фонды работают в системе гарантирования прав застрахованных лиц, нет опасности, что выбранный фонд «прогорит» вместе со взносами его вкладчиков. Человеку придется самому решить, куда направлять свои пенсионные взносы. Если что-то не устроит, раз в год можно сменить компанию, которой доверены деньги.

Но! Эти деньги никак не защищены от инфляции, а кризисное состояние экономики не дает оснований для оптимистичных ожиданий суперприбылей от инвестиций. Мысли о непредсказуемости (или предсказуемости?) принимаемых на высшем уровне решений оставим за рамками данного обсуждения.

Как можно использовать накопительную часть пенсии до выхода на пенсию и после него?

Если физическое лицо во время осуществления трудовой деятельности формировало накопительную часть пенсии, то оно имеет право воспользоваться средствами после выхода на заслуженный отдых. Но при этом должны быть соблюдены все условия:

• единовременная выплата в полном объеме — если сумма собранных средств составляет не менее 5 % от общего размера обязательных страховых накоплений;
• срочный перевод — сумма определяется пенсионером самостоятельно;
• пожизненные выплаты — на установленный законодательством временной промежуток, равный 246 месяцам, делится сумма накопленных средств;
• единоразовая выплата, которую получают наследники умершего пенсионера.

До наступления установленного законом пенсионного возраста можно воспользоваться накопленными средствами в следующих случаях:

• при получении застрахованным лицом инвалидности I–III группы;
• при утрате кормильца;
• отдельным категориям граждан: железнодорожникам, медицинским работникам, геологам, военнослужащим, людям, работающим в условиях Крайнего Севера.

В последнем случае граждане все равно должны достигнуть пенсионного возраста, но для них он уменьшен из-за особо тяжелых условий работы. Важно! В 2019 году снова было внесено предложение признать пенсионные накопления частной собственностью. Согласно этой концепции, за пять лет до выхода на заслуженный отдых гражданин сможет снять 20 % сбережений, если возникнет чрезвычайное обстоятельство. Однако официально такое решение не было вынесено.

Как определить перспективное вложение?

Если у вас уже есть немного накопленных денег и вы хотите, чтобы они приносили прибыль, их необходимо грамотно вложить. Здесь все будет зависеть от имеющейся суммы накоплений.

Так небольшую сумму логичней всего будет оставить их на прежнем месте хранения, ведь ввиду проблем в экономике разного рода финансовые манипуляции вряд ли помогут существенно приумножить накопленное.

Но для гарантии получения средств рекомендуем переместить их в НПФ Сбербанка, который как самый старый и стабильный фонд гарантирует своим вкладчикам выплаты и уже заработал определенную репутацию.

Получение накопительной части пенсии умершего.

Перевод накопительной части пенсии — тут подробности.

Кому положена накопительная часть пенсии —

Если же накопления формировались за счет материнского капитала или собственные отчисления собирались на протяжении долгого промежутка времени, при выборе управляющей компании нужно особое внимание уделить проверке и изучению их инвестиционного портфеля.

Для начала зайдите на сайт вашего текущего депозитария (здесь электронный формат выписки можно будет получить всего за пару минут) или посетите их офис лично (если дистанционное управление счетом в вашем случае не предусматривается), и потребуйте выписку по вашему счету.

Есть несколько советов, как распорядиться накопительной частью пенсии с выгодой. Просто придерживайтесь их:

1. не ориентируйтесь исключительно на доходность, а обращайте внимание на степень надежности. Желательно, чтобы оценки выбранному вами НПФ или УК ставило сразу несколько надежных источников для объективности;
2. узнавайте имена учредителей. Надежностью отличаются НПФ, которые создают крупные и известные промышленные группы, хуже, если УК формирована частным лицом;
3. проверьте репутацию фонда, но не только красочную информацию на их сайте, а поищите отзывы реальных клиентов на сторонних форумах или поспрашивайте близких;
4. узнайте, какие еще сервисы предлагаются клиенту. Возможность дистанционного управления счетом, круглосуточная бесплатная техподдержка в телефонном режиме и т.д. сделают использование депозитария более удобным;
5. еще «на берегу» уточняйте сроки получения денег (по достижении некоего возраста или пожизненно) и спрашивайте, есть ли опция наследования вклада близкими в случае смерти владельца счета. Уточните, можно ли досрочно разорвать договор.