Если не могу платить кредит что делать

Что делать если нечем платить кредит. Потерял работу, уволили, нет возможности платить долг, ипотеку. Что будет, если не платить. Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.

Заявление о невозможности платить кредит

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

Как записать ребенка на подготовку в школу. Когда начать. Запись через «Госуслуги». Подходящий возраст ребенка. Что необходимо знать малышу. Как понять готов или нет. Читать подробнее

Как не платить кредит законно

Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста. Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.

Объявление себя банкротом

Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане. Условия, при которых можно объявить себя банкротом:

• непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
• общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
• наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.

В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы. Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.

Последствия банкротства:

• если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
• человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
• последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
• гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
• подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..

Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.

Реструктуризация кредита

Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа. Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.

• Кредиты с просрочками и плохой кредитной историей в 2019 году: как взять заем
• Как объявить себя банкротом
• Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2019 году: проведение процедур

Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов. Основные формы реструктуризации:

• увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
• отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
• изменение графика погашения кредита;
• списание штрафных санкций и неустоек;
• пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.

Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:

• отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
• минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
• уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
• сохранность идеальной кредитной истории.

Выгоды для кредитных учреждений:

• отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
• отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
• переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.

У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.

Использование страховки

Если заемщик додумался заранее застраховать кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.

Рефинансирование кредита

Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого. Условия рефинансирования следующие:

• наличие у потенциального заемщика постоянного места работы;
• идеальная кредитная история;
• достаточный уровень дохода.

Схема перекредитования:

• клиент обращается в кредитное учреждение и документально подтверждает свою платежеспособность;
• банк проводит скоринг, принимает решение о выдаче займа;
• гражданин согласовывает с банком-кредитором, в котором открыт старый кредит, условия его досрочного погашения;
• подписывается кредитный договор с кредитором, который предоставляет услуги рефинансирования;
• заемные средства перечисляются в счет задолженности.

Причины отказа в рефинансировании следующие:

• потенциальный заемщик имеет работу, которая связана с риском для жизни;
• наличие непогашенных долгов по незначительным платежам;
• возраст от 65 лет;
• случаи мошенничества, предоставления подложных документов.

Признание кредитного договора недействительным

Чтобы избежать правовых последствий в результате невозврата заемных средств, потребуется сделать следующее:

• заручиться поддержкой опытного юриста;
• заказать экономическую экспертизу, сравнить проведенные независимым экспертом и банком расчеты;
• собрать претензии и документы, подтверждающие обман кредитной организации, умышленное сокрытие информации, что привело к неосведомленности клиента в тех или иных вопросах;
• обратиться с иском в суд;
• получить повестку и посетить судебное заседание в ту дату, которая указана в повестке.

Кредитный договор признается недействительным судебным решением, которое после вступления в силу предусматривает двухстороннюю реституцию. Это означает, что кредитор и должник обязуются вернуть все полученные средства по кредиту – заемщик возвращает тело займа, банковское учреждение – комиссию, проценты, другие платежи. При этом внесенные заемщиком обязательные платежи могут в несколько раз превышать сумму полученных средств.

Четыре пути решения проблемы неплатежа

При первых признаках неспособности платить по кредиту следует предпринимать неотложные меры, дабы не увязнуть в безвыходном положении.

Переговоры с банком

Самый эффективный способ - вести конструктивные переговоры с кредитором и предлагать варианты решения проблемы, это может закончиться:

• реструктуризацией долга - изменение размера долга и срока его возврата;
• продажа имущества должника  - реализация имущества должника по наиболее высокой цене (с позволения кредитора);
• рефинансированием долга - предоставление другого займа на лучших условиях для покрытия просроченного кредита;
• финансированием банком или иное его участия в каких-либо бизнес-проектах - дополнительное микрокредитования с целью предоставления должнику возможность получить дополнительные доходы для возврата кредита;

Например, у должника есть автомобиль, требующий ремонта, чтобы его продать за высокую цену необходимо отремонтировать. Банк предоставляет деньги на ремонт. После восстановления машины заемщик продает ее и возвращает банку долги.

• кредитные каникулы – освобождение на определенный срок (на несколько месяцев) от  обязанности возвращать кредит без применения штрафов;
• амнистия неустоек – отказ банка на время или на весь период действия кредита от применения штрафов, пеней и прочих санкций за допущенные нарушения условий кредитного договора;
• изменение условий договора кредита/займа/ссуды – пересмотр очередности зачета платежей (при неполной ежемесячной сумме по графику) с зачетом в первую очередь основного долга, затем проценты, далее остальные платежи.

Результат: Можно закрыть задолженность, сократив финансовые потери. Конечно, банк не всегда откликается на предложения клиента, но такое поведение располагает кредитную организацию больше к сотрудничеству в решении проблемы, нежели к противостоянию.

Вести активную борьбу

• оспорить законность кредитного договора целиком или его отдельных частей;
• уменьшить штрафсанкции, снизить проценты, отменить допуслуги (страхование, ведение судного счета и т.п.);
• препятствовать взысканию залога (признавать договор залога недействительным, оспорить залоговую оценку,как заниженную и т.п.);
• возразить против передачи задолженности другому лицу (коллекторы, что они могут забрать);
• пересмотреть законность распределения уплаченных денег по кредитному составу (основной долг, проценты и т.п.), установить обоснованный остаток задолженности.

Ввязываться в судебные тяжбы по своей инициативе следует осторожно и в тех случаях, когда есть твердая уверенность в выигрыше Вашего дела (об этом следует проконсультироваться у независимых юристов, цена консультаций не такая высокая, однако полученная информация будет намного ценнее затраченных средств).

Однако если банки (коллекторы) по своей воле затеют против Вас судебный процесс, то тогда без зазрения совести можно вступать в открытое противостояние, не боясь нарушить доброжелательное отношение к Вам (якобы упустить возможность решать всё миром), так как кредиторы уже пошли на крайние меры. В этот момент нужно использовать все меры судебной защиты и нападения, то есть активно защищать свои права, предъявлять свои исковые требования (соблюдая рамки разумности, то есть откровенно проигрышные иски подавать не следует, а если есть хоть малейшие зацепки, пробовать следует).

Результат: Иногда такие действия приводят к хорошим результатам (от части долга можно отбиться, оттянуть срок возврата), но при условии, что при выдаче кредита банком было допущено множество нарушений законодательства (что очень редко). В основном же такая деятельность сводится к жесткой конфронтации, что сильно влияет на нервную систему и здоровье, требует деньги на квалифицированных юристов.

Скрываться от кредитора

• банки устанут преследовать и забудут о должнике, но у судебных приставов будет исполнительное производство. Поэтому:
  • за границу не вылетишь;
  • имущество на себя не оформишь;
  • официально на работу не устроишься.
• возможно (хотя это единичные случаи), что в суете банкиры забудут подать иск, тогда через 3 года срок исковой давности истечет, и все долги можно смело списывать;
• банк обанкротится и долги спишутся (если не продадут задолженность).

Результат: Жить в таком режиме довольно сложно, требуется крепкие нервы, затворнический образ жизни. Не всякий человек способен таким образом изменить свою жизнь. Но если других вариантов нет, то такой способ может принести свои плоды.

Признание себя банкротом

В свете последних законодательных новшеств появился еще один способ - признать себя банкротом (см. банкротство физического лица). Это удовольствие не всегда приемлемо, потому что:

• нужно платить финансовому управляющему за его работу в течение 4-6 месяцев как минимум;
• придется расстаться со всем имуществом для погашения просрочки (невозврата);
• есть риск, что отменят старые сделки по продаже имущества, которых банкрот не хочет афишировать;
• могут временно ограничить выезд за рубеж;
• после завершения процедуры банкротства нельзя будет в течение 3 лет приобретать статус индивидуального предпринимателем, быть учредителем в ООО;
• при получении последующих кредитов нужно ставить в известность банки о факте прошедшего банкротства.

Результат: после завершения банкротства можно со спокойной совестью забыть о долговых обязательствах. Но это имеет смысл только для крупных должников, когда сумма кредита намного превышала стоимость имущества должника.

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты. Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать. И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

• Просроченная задолженность по займу - что делать, как избежать пени и плохой кредитной истории
• Срок давности по кредиту
• Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок - порядок оформления и пакет документов

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

• выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
• привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Если автомобиль в залоге

Кроме квартиры и дома в залог банк принимает и автомобили. И если клиенту нечем платить по автокредиту, то наступают известные последствия. Банки не церемонятся со злостными должникам: арестовывают машину, разыскивают залог и продают с аукциона (см. могут ли приставы забрать автомобиль).

Так как аукционная стоимость меньше рыночной, то продать автомашину в счет погашения задолженности лучше самому. Для этого достаточно:

• найти покупателя на авто по сходной цене;
• обсудить условия продажи под патронажем банка. Чтобы совершить сделку кредитор должен снять залог с авто. Для спокойствия банка в договоре купли-продажи можно прописать условие, по которому покупатель оплачивает стоимость автомобиля прямо в банк, а оставшееся сумма идет клиенту;
• оформить сделку и рассчитаться с займодавцем.

Главное не бросать всё на самотек. Конечно, при оформлении автозалога банки не так щепетильны как с ипотекой, и допускают ошибки и погрешности при оформлении, которые может увидеть юрист/адвокат. Поэтому возможно не договариваться с банком, а высудить залог, а после увести машину от арестов и изъятий. Но в любом случае остается непогашенный кредит, от которого нужно будет отбиваться.

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

• подать заявление о реструктуризации займа;
• попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
• переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
• воспользоваться услугой перекредитования;
• объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
• переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Незаконные способы решения проблемы и возможные последствия

Если у человека нет денег на погашение займа, и он ничего не хочет делать, чтобы мирно решить проблему с финансово-кредитной организацией, тогда негативных последствий не избежать. Незаконные способы, к которым прибегают заемщики, чтобы не делать взносы по кредиту, следующие:

• смена номера телефона, места проживания, персональных данных, данных паспорта;
• игнорирование предупредительных писем от коллекторов и банков, непосещение судебных заседаний, нарушение предписаний кредитной организации;
• продажа залогового имущества;
• переоформление имущественных прав, депозитов, единовременных пособий на других лиц.

Если раньше банки часто прощали долги своим клиентам, то в связи со сложной экономической ситуацией они ужесточили условия работы с должниками. Люди, которые отказываются возвращать долги, привлекаются к уголовной и административной ответственности. Их имущество арестовывается и реализуется в принудительном порядке, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Уголовное наказание за намеренное уклонение от погашения задолженности

Каждый заемщик, который своевременно не делает взносы в счет погашения долга, должен знать, что может понести за свои деяния ответственность, независимо от того, делал он это преднамеренно или нет. В статье 177 УК РФ указано, что за злостное уклонение от погашения задолженности по займу судебный орган вправе применить меру в виде лишения свободы на срок до 2 лет.

Коллекторские агентства и способы воздействия на неплательщика

Часто банки переуступают просроченные кредиты посреднику. В его лице выступает коллекторское агентство, задача которого – осуществление работы, направленной на возврат полученных заемных средств. Поскольку деятельность коллекторов до конца не определена и не урегулирована законодательно, единственное, что они могут делать – это оказывать давление на должника, прибегая к психологическим приемам, с целью подтолкнуть его полностью или частично закрыть займ.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.