Как купить комнату в ипотеку

Ипотека на комнату: банки и как купить комнату в ипотеку выгодно. Какие банки дают ипотеку на комнату список с условиями и как взять комнату в ипотеку этапы. Ипотека на комнату выдается многими банками. В статье мы рассмотрели самые популярные банки и их условия, требования к заемщику и программы предоставления ипотечного кредита.

Особенности оформления

Собственное жилье — это мечта практически каждого жителя нашей страны. У кого-то она стала реальностью, а для некоторых людей остается фантазией. Купить даже комнату в коммунальной квартире или же доли могут позволить себе лишь отдельные категории людей, но выход из ситуации есть и предоставляют его современные финансовые компании. Давайте разберемся, как купить комнату в ипотеку, и насколько высока вероятность того, что банки предоставят вам материальную помощь?

Многие современные финансовые структуры, среди которых можно встретить как банки, так и частные компании, предоставляют возможность оформления ипотеки на комнату. Данная процедура соответствует законодательству нашей страны, где и описаны все тонкости. Ипотека на комнату, казалось бы, доступна для каждого желающего, но и здесь существует ряд особенностей, которые необходимо учитывать перед походом в банк.

Хотя список финансовых организаций, которые предоставляют возможность оформления ипотеки достаточно большой, найти подходящий вариант очень сложно. Некоторые организации работают только со своими клиентами, другие же — попросту отказывают в займе, так как не соблюдены дополнительные условия.

Одним из примеров является ситуация, когда вы хотите приобрести комнату в совершенно новой для вас квартире. В данном случае заемщику давать ипотеку никто не будет, так как существует масса трудностей, связанных с тем, что на время выплаты задолженности квартира попадает под залог, а другие жильцы вряд ли хотят связываться с риском потери своего жилья. К тому же, рыночная стоимость отдельных метров или комнаты намного ниже, нежели полноценной квартиры.

Если же у вас уже есть все доли, а для того, чтобы получить возможность полноправного владения всем жильем не хватает одной комнаты, практически все банки пойдут на встречу, так как не придется работать сразу с несколькими людьми. Сюда же можно отнести случаи с оформлением ипотеки на последнюю неприватизированную комнату в коммунальной квартире.

Подробнее про все нюансы вы можете узнать из нашего прошлого поста «Ипотечный кредит на долю квартиры«.

Банки и ипотечные программы

Еще одна проблема — поиск финансовой компании, которая предоставит возможность оформления ипотеки. Небольшие конторы с проблемными займами дел иметь не хотят, а крупные делают достаточно высокие процентные ставки. Но какие банки дают ипотеку на комнату? На самом деле их количество очень ограничено.

Наиболее выгодные условия сейчас предоставляют следующие банки:

Сбербанк может дать ипотеку на наиболее выгодных условиях. Там действуют специальные программы: ипотека материнский капитал и ипотека молодая семья, которые дают определенные преференции участникам. Подробнее читайте в наших прошлых постах.

Можно ли воспользоваться льготной ипотекой?

Ипотеку на приобретение части жилья в коммунальной квартире можно оформить с использованием льготных программ, поскольку они не запрещают покупку такого типа недвижимости.

Стоит только найти подходящий банк, который сотрудничает с программами и таким типом жилья.

Можно ли купить комнату по военной ипотеке?

Военная ипотека предусматривает выплаты по ипотечно-накопительной системе, участвующим в ней в ней военнослужащим.

Довольно большие суммы данных накоплений, а также срок начала пользования ими после 3 лет участия, позволяют приобрести отдельное жильё, но для выкупа последней части в коммунальной квартире, чтобы стать ее единоличным собственником, позволяет получить это право довольно выгодно без собственных вложений.

Можно ли купить комнату в ипотеку под материнский капитал?

Материнский капитал полагается семьям после рождения двух и более детей.

Этой суммы хватит на выкуп комнаты, однако банковские учреждения соглашаются на выкуп последней части квартиры более охотно, если клиент уже является собственником.

Какие документы нужно собрать

Процесс сбора документов — это самый сложный этап, связанный как с простаиванием в очередях, так и совладельцами жилья. Для оформления ипотеки на комнату понадобится следующий набор:

• паспорт, справка о доходах, трудовая, СНИЛС;
• письменное, заверенное нотариусом подтверждение об отказе от права преимущества на приобретение собственности в случае, если вы не будете являться полноправным владельцем квартиры после завершения сделки;
• подтверждение не требуется только в том случае, если приобретаемая комната находится в стенах общежития или же малосемейки;
• от владельца требуется документ, подтверждающий, что данная жилая площадь не является залоговой, а также по ней не выплачивается ипотека и нет задолженности по коммуналке.

Можно ли купить комнату в ипотеку?

Ипотеку во многих банках можно взять не только на отдельное жильё, но и на его часть, что включает комнату в коммунальной квартире.

Наиболее распространённым вариантом такого приобретения является выкуп части собственности у других собственников с целью владения квартирой полностью (чаще всего это происходит, если остаётся последняя комната, а остальная часть жилья уже принадлежит заёмщику).

В таком случае банковские учреждения охотно выдают ипотечный кредит клиентам, да и сумма требуется довольно небольшая.

Однако следует помнить, что под залогом банка оказывается вся квартира, а не ее часть.

Банки могут выдавать ипотечный кредит под залог не обязательно приобретаемой комнаты в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102.

Другим вариантом ипотечного кредитования является покупка одной комнаты (или определённой части) в коммунальной квартире.

Банки довольно настороженно относятся к выдаче ипотеки таким клиентам, поскольку ликвидность объекта залога ставится под сомнение, и дополнительно проверяют платёжеспособность заёмщика, а также наличие разрешение на выкуп части собственности от других совладельцев.

Требования к заемщику и жилплощади

Каждая финансовая организация, дающая ипотеку на покупку недвижимости имеет свой набор требований к заемщику. Все они устанавливают минимальный возраст, уровень зарплаты и многие другие моменты. При составлении требований банковские организации рекомендуются текущим законодательством, где указывается:

• возраст — 21-75 (чаще 65) лет;
• заемщик должен быть гражданином страны;
• кредитополучатель должен иметь постоянный уровень дохода.

Ограничения относительно минимального и максимального возраста кредитования могут колебаться в зависимости от организации, в которой вы будете оформлять ипотеку, а доход нужно будет подтвердить при помощи соответствующей справки.

Ипотека на квартиру недоступна гражданам других государств, и банк даже не станет рассматривать такие заявки. Исключением являются люди, которые получили вид на жительство, но они, как правило, обслуживаются конкретной финансовой организацией, а возможность приобретения жилья доступна только при соблюдении определенных условий.

Помимо требований к заемщику, существуют еще и ограничения относительно приобретаемого жилья. Финансовые организации откажут в выдаче ипотеки, если:

• вы хотите приобрести комнату в аварийном доме;
• комната находится в новостройке;
• участок помещения не предназначен для проживания;
• в комнате отсутствует минимальный набор коммуникаций (свет, отопление).

Последний пункт является одним из самых главных, так как при отсутствии коммуникаций жилье можно отнести как к не жилому, так и аварийному.

Читайте в каких случаях следует обращаться за помощью в правоохранительные органы при помощи заявления за оскорбление личности. Структура документа и образец документа. Читать подробнее

Процедура оформления: пошаговая инструкция

Оформление договора на покупку в кредит комнаты в коммуналке или в общежитии – достаточно хлопотное дело, которое занимает приличное количество времени. Для оперативного прохождения процедуры рекомендуется придерживаться пошаговой инструкции:

1. Поиск жилья.
2. Поиск банка с оптимальными условиями.
3. Подача заявления в банк.
4. Предоставление пакета документов.
5. Кредитный эксперт приступает к анализу недвижимости и производит оценку залогового имущества.
6. После получения положительного решения между банком и клиентом заключается договор и вносится первоначальный взнос заемщиком.
7. Выдается оговоренная контрактом сумма на покупку жилья.

Важно! Чтобы приобрести комнату в коммуналке, придется оформить согласие всех жителей квартиры. Документ следует нотариально заверить!

Требования к комнате

Если жилье отвечает всем параметрам и требованиям покупателя, можно обращаться в кредитную организацию для оформления ипотеки. Банки выдвигают требования к жилью должно быть:

• пригодным для проживания и не находиться в аварийном состоянии.
• с санузлом, водопроводом, канализацией, прочими инженерными коммуникациями.
• отапливаться;
• с электросетью;
• более 12 кв. м.

Важно! Кредиты на покупку комнаты выдаются только на жилье, которое построено не ранее 1970 года и не имеет деревянных перекрытий.

Каждый банк может менять условия – смягчать или ужесточать их. Прежде чем оформить договор будет проведен анализ состояния недвижимости и рассчитаны риски от такого кредитования. Предварительно потенциальный клиент может собрать информацию и решить, можно ли купить комнату в ипотеку в определенном банке или стоит подыскать другую недвижимость.

Оформление ипотеки

После выбора банковского учреждения, которое готово предоставить ипотеку для приобретения части жилья в коммунальной квартире,  потенциальному заемщику необходимо подать заявление-анкету.

После одобрения кандидатуры клиента и утверждения выдачи ипотечного кредита, заёмщик подбирает комнату и предоставляет все необходимые документы на эту недвижимость.

Банк проводит оценку за счёт заёмщика. Если под залог планируется отдать не только приобретаемое жильё, но и уже имеющуюся собственность, то осуществляется и ее оценка профессиональным оценщиком.

Читайте также: Оцениваем жилье для ипотечного кредита от Сбербанка

Кроме стандартного набора документов, понадобится письменное согласие всех собственников квартиры и отказ кого-то из них на первоочередное право выкупа комнаты, заверенное нотариально.

Если банк утверждает недвижимость как пригодную для покупки, то специалистами подготавливается ипотечный договор, который подписывается в отделении банка всеми созаемщиками лично.

После этого деньги переводятся на открытый счёт клиента или продавца для совершения сделки купли-продажи, оформление которой завершается после государственной регистрации и наложения обременения банка на недвижимость.

Интересное видео:

Необходимые документы

Для оформления ипотеки в любом банковском учреждении понадобится следующий пакет документов, которые лучше собрать заранее:

• Заполненное заявление заёмщика;
• Копия всех страниц паспорта;
• Справка о доходах установленного образца;
• Документ о согласии супруга или супруги на совместную покупку;
• Подписи всех совладельцев на документах, которые подтверждают разрешение на право выкупа части квартиры;
• Другие документы, подтверждающие льготы, если заёмщик имеет на них право (копию военного билета для военнослужащих, сертификат на право использования средств материнского капитала, пенсионное удостоверение и т.д.).

Где можно купить комнату?

Вид жилья по такому виду кредитования определяется лишь типом недвижимости, в котором существует возможность выкупа одной комнаты.

Среди таких — общежития и коммунальные квартиры, а также части обычной квартиры, в которых присутствует не один владелец.

В общежитии

Ипотека на приобретение комнаты в общежитии довольно рискованное мероприятие для банков, поскольку ликвидность такой недвижимости очень сомнительна.

Поэтому от заёмщика может потребоваться документ, подтверждающий наличие дополнительной недвижимости, которая может быть рассмотрена банком в качестве залога.

Также возможность открытия ипотеки повышается, если заёмщик желает выкупить последнюю комнату в общежитии, чтобы стать полноправным владельцем всего комплекса.

В коммунальной квартире

Для коммунальных квартир, как и общежитий, банковские учреждения устанавливают повышенные требования.

Объект не должен подлежать сносу, а также быть непригодным к проживанию.

Потребуется также письменное подтверждение согласия других владельцев на выкуп части в коммуналке.

Значительно повысить шансы на успешное оформление ипотечного кредита также можно за счёт дополнительной недвижимости или приобретения последней части квартиры.

Другие банки выдающие ипотеку на комнату

Также можно попробовать обратиться в другие банки, которые в большей степени предлагают ипотечные кредиты для выкупа последней части квартиры:

• СКБ банк — обязательно требует наличие созаемщиков, поручителей и страховки, однако выдаваемая сумма не ограничена;
• АК барс также сотрудничает с программой материнского капитала, выдавая ипотеку без первого взноса. Процентные ставки составляют от 13.5%.

Важно знать:

Дополнительные нюансы

Существуют определенные нюансы, которые следует учитывать покупателю:

• После приобретения комнатой можно пользоваться сразу.
• Даже после одного просроченного (а тем более нескольких) платежей банк имеет право подать иску в суд и изъять квартиру.
• Шансы на положительное решение от банка после подачи заявления многократно увеличиваются, если в прошлом заемщик имеет положительную кредитную историю.
• Банки охотнее выдают займы для своих постоянных клиентов (в том числе и тех, кто получает заработную плату при помощи карты банка).

Внимание! Охотнее сотрудничают банки с теми заемщиками, которые получают официальную фиксированную ставку. Потенциальным клиентам, которым зарплата начисляется в виде процента от выполненной работы, получить кредиты на приобретение комнаты сложнее.

Видео: Как оформить ипотеку на комнату в коммуналке

Можно ли купить комнату в ипотеку без первоначального взноса?

Ипотека на часть жилья без первоначального взноса выдаётся при наличии дополнительного обеспечения.

Также будет полезно ознакомиться с ипотекой без первоначального взноса в ВТБ 24.

Это может быть залог дополнительной недвижимости, государственные льготы или материнский капитал.

Читайте также о том, как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в этой статье.

Процедура оформления ипотеки на комнату

Процесс оформления ипотеки на комнату состоит из нескольких этапов:

• Сначала составляется предварительный договор купли-продажи, который предоставляется в финансовую организацию для оформления ипотеки;
• Заемщик собирает пакет документов и отправляется в банк, где проводится первичное анкетирование;
• Далее, производится оценка залоговой недвижимости и подтверждение суммы ипотеки.

Очень много мороки будет со страховой компанией. Не каждая из них готова страховать комнату, а это обязательное условие при кредитовании.

Процедура заключения договора отработана банками практически до автоматизма, поэтому вопросов и проблем со стороны финансовых организаций, при условии соблюдения всех требований и условий заемщиком, возникать не будет. Наиболее сложным этапом является сбор документов, особенно если вы хотите приобрести одну из комнат, но она будет всего лишь частью общего имущества.

Важно! Ипотечный кредит на комнату возможно оформить только в том случае, если она является последней долей, которая вам не принадлежит. Это связано с тем, что при полноценном выкупе коммунальная собственность становится частной. Покупка комнаты в однокомнатной квартире же ничем не отличается от стандартной ипотеки.

Какие банки готовы дать ипотеку?

Многие банковские учреждения опасаются работать с коммунальным жильём и выдавать ипотеку на покупку комнаты.

Но все же можно найти условия в крупнейших и региональных банках, которые позволяют стать владельцем комнаты в коммунальной квартире.

Ознакомиться с рекомендациями по выбору ипотечного банка можно тут.

Сбербанк

Сбербанк успешно предлагает ипотечное кредитование на покупку комнаты в коммунальной квартире уже много лет, так как стал одним из первых в этом деле.

Процентные ставки составят от 9.5% до 14% годовых при первоначальном взносе от 10%.

Документы, которые могут понадобиться:

Справка о доходах по форме Сбербанка;

Образец заполнения анкеты на жилищный кредит в Сбербанке;

Анкета на получение ипотечного кредита в Сбербанке;

Общие условия жилищного кредитования в Сбербанке.

ВТБ 24

ВТБ 24 более охотно выдаёт ипотеку на комнату в коммуналке, если заёмщик выкупает последнюю часть такой недвижимости.

Срок кредитования достигает 20 лет, а максимальная сумма и процентные ставки зависят от суммы первоначального взноса, который установлен на уровне от 20% от стоимости залогового жилья.

C образцом анкеты-заявки в ВТБ 24 можно ознакомиться в этом вложении.

Росевробанк

В Росевробанке можно оформить ипотеку на довольно большую сумму от 350 000 рублей до 20 000 000 рублей на срок до 20 лет.

Процентные ставки зависят от суммы первоначального взноса, который составляет от 15-20%.

Полезное видео:

Газпромбанк

Газпромбанк предлагает на покупку части квартиры довольно небольшие суммы до 5 000 000 рублей.

Сумма первоначального взноса составит от 20% при процентных ставках от % годовых.

Тинькофф

Банк Тинькофф предлагает сэкономить до 0.8% ставки банков, предлагая собственную от 10.5%.

Срок кредитования и первоначальный взнос зависят от выбранного банковского учреждения и его условий. О том, каким бывает первоначальный взнос по ипотеке читайте здесь.

Видео по теме:

Дельтакредит

Дельтакредит разработал целую программу ипотеки на комнату. Процентные ставки по ней составляют от % при первоначальном взносе от 25%.

Срок выдачи ипотечного кредита достигает 25 лет.

Немного о рисках банка

Банки неохотно соглашаются на выдачу ипотечного кредита на покупку комнаты в коммунальной квартире или общежитии, поскольку ликвидность такого жилья ставится под сомнение.

Даже если при оценке недвижимости будет установлено соответствие всем условиям, то банк вряд ли получит большую выгоду от такой сделки.

А в случае непогашения заёмщиком кредита продажа такой недвижимости будет довольно затруднительна.

Поэтому банки часто отговаривают клиентов от покупки части жилья в коммунальной квартире, даже при наличии у них такого права и соответствии всем требованиям.

Условия банков

Условия банков включают в себя процентные ставки, срок кредитования и сумму первоначального взноса по ипотеке, которые отличаются в зависимости от программы кредитования и выбранного банка.

Банковские учреждения, которые предоставляют ипотечный кредит на приобретение части жилья, устанавливают средние процентные ставки, а срок кредитования является стандартным — до 20-30 лет.

Читайте также: Процентные ставки по ипотечным кредитам в разных банках России 

Главные требования к заемщику

Всем клиентам, которые стремятся приобрести небольшую жилплощадь, придется соответствовать установленным требованиям в отношении:

• Возраста – на момент кредитования клиент банка должен быть старше 21 года. На момент окончания действия ипотечного договора заемщику не должно быть более 65–75 лет.

Это важно! Некоторые кредитные организации предъявляют еще более высокие требования. Они касаются предельного возраста заемщика на момент окончания срока действия договора – он не должен быть больше 50–55 лет!

• Стажа – клиент должен быть трудоустроенным не менее полугода на одном месте. Общий стаж не может быть меньшим 1,5–3 лет.
• Поручителей или созаемщиков. Риски финучреждений, которыми выдается ипотека на коммунальную комнату, достаточно велики. Могут потребоваться еще и поручители, которые в случае неплатежеспособности заемщика возьмут на себя обязательства по кредиту.

Важно! Если между супругами составлен брачный контракт, они не могут выступать в роли поручителей друг у друга!

Пакет документов

Для оформления договора потребуется не только стандартный пакет, но и потребоваться дополнительные документы. Среди условий для ипотеки на комнату в Сбербанке значится такой перечень документов:

• Заявление, оформленное по определенной форме.
• Паспорт, потребуется ксерокопия.
• Справка о доходах, оформленная по форме 2-НДФЛ.
• Поручительство от мужа, жены, других людей.
• Военнослужащие предъявляют справку о сроке контракта, пенсионеры – удостоверение.

В 2019 году не изменились условия кредитования. Государство продлило социальные программы еще на два года, потому некоторые группы населения могут получить средства на покупку комнаты под материнский капитал (используется в качестве первоначального взноса).

Сложности на пути к приобретению комнаты в квартире

Рассмотрим основные трудности, с которыми может столкнуться гражданин, обратившийся в кредитную организацию для получения ипотеки на приобретение комнаты.
Наиболее часто встречаются следующие случаи:

1. Выдавая кредитные средства на покупку одной комнаты в квартире, банк неизбежно сталкивается с дополнительными сложностями обеспечения договора залога. Дело в том, что при неоплате ипотеки у банка возникнет необходимость продажи заложенного имущества в виде этой жилой площади. А поскольку она является частью имущества третьих лиц, то осуществить в ее отношении какие-либо действия можно только, опираясь на ст. 255 ГК РФ, согласно которой остальные собственники имеют преимущественное право покупки комнат. Нередко получить согласие на другие варианты весьма проблематично. Поэтому комнаты считаются товаром невысокой ликвидности. Куда более сговорчивыми кредитные организации становятся, когда узнают, что ипотечные средства будут направлены на покупку комнаты в коммунальной квартире. Так, если лицо приобретает последнюю комнату, то квартира перестает быть коммунальной.
2. Далеко не все банки предоставляют своим клиентам услуги подобного рода. Это связано с высокими рисками и недостаточными процентными доходами залогодателя при оформлении договора залога недвижимости. Именно поэтому подбор кредитной организации для получения ипотечного кредита на комнату займет у гражданина больше времени, чем на другие объекты недвижимости.
3. Банки выдвигают дополнительные требования, касающиеся объекта залога. Чтобы сократить свои риски, кредитные организации прибегают к методу, согласно которому объектом залога служит не покупаемая квартира, а жилая площадь, уже находящаяся в собственности залогополучателя. Подобный оборот дел резко сокращает число лиц, способных надлежащим образом обеспечить кредитные выплаты.

Какие банки предоставляют кредит на комнату?

Не каждая кредитная организация занимается подобным видом услуг, которые могут не лучшим образом сказаться на ее прибыли. Выдать ипотечный кредит, направленный на покупку комнаты в квартире жилого дома, готовы только самые крупные банки, имеющие устойчивое положение и постоянный доход.

Некоторые банки отказываются выдавать кредиты на комнаты в жилых домах, построенных раньше 1970 года. Ряд кредитных организаций ограничивает оформление ипотечного залога на комнаты в домах с деревянным перекрытием.